VIDA

Feb 27, 2020

El objetivo del seguro de vida es reducir la incertidumbre económica ante situaciones impredecibles que dejen desprotegidos a nuestros seres queridos. Es un instrumento de protección y un beneficio al que todos pueden acceder, ya que existen planes a medida de las necesidades y posibilidades de cada persona.
Ofrecemos diferentes propuestas para asegurar su vida, cuya cobertura principal consiste en una indemnización principal en caso de fallecimiento para los beneficiarios designados, que además puede combinarse con diferentes coberturas adicionales.


COBERTURAS ADICIONALES

Es fundamental no desconocer por parte del asegurado hasta qué edad se brindan estas coberturas y el costo de las mismas, y si las mismas se adecuan a las necesidades de cada asegurado. En la mayoría de los planes estas coberturas adicionales, cubren hasta los 65 años, son optativas, se incluyen en las condiciones particulares y suelen ser capitales adicionales a la cobertura principal de muerte, o bien parte de la suma asegurada o capital asegurado por muerte. El asegurado abona una prima mayor, que la correspondiente al riesgo de muerte, en función a las coberturas adicionales que contrate.
Las más comunes son:

  • Indemnización por muerte accidental: En caso de muerte accidental la compañía abonará a los beneficiarios una suma asegurada establecida en póliza.
  • Indemnizaciones parciales por accidente: En caso de que un accidente ocurrido al Asegurado, le produjera al mismo pérdidas o inhabilitación de miembros u órganos, la compañía le abonará al asegurado un porcentaje determinado sobre el capital asegurado, que depende de la lesión sufrida y se rige por una escala que figura en la cláusula respectiva. (Igual a la ART).
  • Invalidez total y permanente por enfermedad o por accidente: Mediante esta cláusula el asegurador se obliga a indemnizar cuando el asegurado sufra de una incapacidad total y permanente, entendiéndose por tal, aquella lesión o enfermedad que no sea por negligencia propia y que como consecuencia de la cual, le incapacite totalmente para continuar con la ocupación habitual que tenía antes de producirse la lesión o enfermedad, o de ejercer cualquier trabajo u ocupación que le permita generar ingresos. Se abonará al asegurado titular (si estuviese en condiciones de recibirlo).
  • Exención del pago de primas por invalidez total y permanente: Mediante esta cláusula el asegurador le exime del pago de las primas al asegurado y sigue vigente la póliza hasta su finalización.
  • De hijo póstumo: en caso de fallecimiento del asegurado y su cónyuge dé a luz a su hijo dentro de los doscientos sesenta días de fallecido el mismo, el asegurador abonará un capital adicional.
  • De salud: en el caso de trasplantes, el beneficio está dado por el pago de un capital asegurado estipulado para cada uno de los órganos (corazón, pulmón, riñón, hígado, páncreas, córneas.). Es igual en el caso de intervenciones quirúrgicas.
  • Diagnóstico de enfermedades críticas: Mediante este beneficio el asegurado recibe un capital adicional o porcentaje de la suma asegurada cuando se le diagnostica alguna de las enfermedades durante la vigencia del contrato, y luego de transcurrido el período de carencia indicado si lo hubiese. Como ejemplo, se detallan a continuación:
    • Cáncer
    • Infarto al miocardio
    • Accidente cerebro vascular
    • Insuficiencia renal crónica
    • Esclerosis múltiple
    • Cirugía arterio-coronaria

Cabe destacar la diferencia que existe entre esta cobertura (que opera ante el solo diagnóstico de la enfermedad); de la cobertura de Enfermedades Terminales, la cual consiste en el pago de un porcentaje de la suma asegurada contratada en la cobertura principal (adelanto), cuando al asegurado se le diagnostique alguna enfermedad terminal por la cual no tenga una sobrevida mayor a seis o doce meses, según los casos.
IMPORTANTE: Cada aseguradora determina en sus planes, previamente autorizados y aprobados por SSN, las coberturas adicionales que desea brindar al asegurado, y justifica los costos y los cuestionarios de salud solicitadas al asegurado/s. También en estos casos puede establecer períodos de carencia estipuladas en la póliza.


CLASIFICACION DE LOS SEGUROS DE VIDA

INDIVIDUALES: son aquellos cuya póliza ampara una sola persona, en este tipo de coberturas solo se cubre a un solo Asegurado que es el único que figura en la póliza, como tal. Son los seguros que voluntaria e individualmente contrata un asegurable, luego "asegurado", en función a su propio interés asegurable. Posteriormente desarrollaremos ciertas características y formas de contratación que reúnen en función a los planes de comercialización más comunes aprobados por SSN.

COLECTIVOS: son aquellos que protegen a un grupo de personas, asegurables con un interés afín previo al interés de asegurarse, incluso en el artículo 155 la Ley 17418 establece que quienes dejan de pertenecer definitivamente al grupo asegurado, quedan excluidos del seguro desde ese momento salvo pacto en contrario.
Existe siempre la figura del tomador, y obligado al pago de las primas. Se emite una sola póliza y certificados para los asegurados. Se le otorga a cada Asegurado un Certificado individual de cobertura mientras que la póliza es entregada al Tomador/Contratante.

 

CLASES DE PRIMA EN LOS SEGUROS DE VIDA

PRIMA PURA O DE RIESGO: es la que surge de las tablas biométricas. Fundamentalmente de las tablas de mortalidad, las que, por razones de aumento cronológico de la edad, irán variando en la medida en que la edad también avanza. Vale decir, que a mayor edad mayor será el costo.
Este tipo de prima se aplica en los seguros de vida temporarios y en los seguros de vida colectivos.
Un asegurado que ingresa tempranamente al seguro de vida, vale decir, baja edad, abonaría de acuerdo a la prima de riesgo (pura o natural) un importe reducido al comienzo de la cobertura, pero dicho costo se iría incrementando progresivamente cada año, lo que le haría más difícil de abonar la prima cuando llegara a una edad avanzada, hablando siempre con la misma suma asegurada.
PRIMA NIVELADA: permite una distribución uniforme por lo que el asegurado paga primas mayores a las que corresponden a su edad en los primeros años de manera de pagar primas menores a las que corresponderían a su edad en los últimos años.
Es fija y constante, es decir, que el asegurado abona siempre la misma prima durante toda la vigencia del contrato, en algunos casos hasta su muerte, ya que se aplica en los seguros de vida entera. Genera reserva matemática.
En el caso de la prima nivelada, tiene la ventaja para el asegurado que aunque al inicio de vigencia de póliza abona mayor prima, como ésta es fija y constante durante todo el contrato, termina abonando mucho menos que si tuviese una prima natural.
Se aplican únicamente en seguros de vida individual, y al generar reserva matemática, tiene el asegurado, opciones muy interesantes, como ya veremos.
EXTRAPRIMA: es el costo adicional que debe abonar el asegurado, por algún problema de salud o actividad, que no implique el rechazo de la solicitud.
RESERVA MATEMATICA: La reserva matemática se genera cuando el asegurado abona una prima mayor a la que le correspondería en función a las tablas biométricas o prima pura.
Es de la aseguradora. Los seguros con prima pura o natural no generan reserva matemática. Sí, como todos los seguros, deben realizar reservas técnicas.
Es una reserva especial que debe tener el asegurador para garantizar sus compromisos con los asegurados, permitiendo afrontar debidamente el pago del capital en el momento en que corresponda. Los excedentes de primas correspondientes a riesgos futuros, recogidos en el patrimonio de la Aseguradora van formando la reserva matemática en cada contrato, sumando los intereses que esos capitales generen. Esto le sirve a la Aseguradora para hacer frente a los siniestros que se van a dar con mayor seguridad y frecuencia en los últimos años.
La inversión de esta reserva está reglamentada por disposiciones legales o resoluciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación.
Actualmente, las Compañías presentan en su mayoría de los planes, un interés asegurado anual, o garantizado, el cual será aprobado y controlado por SSN, y un "proyectado", lo que significa que aspiran llegar a esas rentabilidades mediante las inversiones que realice a mediano y largo plazo.
En las pólizas de seguros individuales los valores garantizados surgen de la acumulación de la reserva matemática más la inversión rentable de la aseguradora. El asegurado, transcurridos tres años desde la celebración del contrato y hallándose al día en el pago de las primas, puede en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes técnicos aprobados por la autoridad de contralor que se insertarán en la póliza, por préstamo, seguro saldado o el valor de rescate.( art 138).

  • PRESTAMO: (art 141) El asegurado tiene la opción de solicitar un préstamo, cuyo monto resultará de la reserva matemática que tenga acumulada en su póliza. Se otorgará de acuerdo al plan técnico aprobado por SSN, en donde se fijarán las condiciones de su devolución o no. También puede solicitar un préstamo automático: Se puede pactar que el préstamo se acordará automáticamente para el pago de las primas no abonadas en término.
  • SEGURO SALDADO: .El asegurado, deja de abonar las primas y opta por: a) continuar el contrato por un capital menor al original, o (b) continuar el contrato por el mismo capital contratado, pero por menor tiempo. Este seguro saldado se aplicará en función a lo que el asegurado tenga en su reserva matemática.
    Cuando el asegurado interrumpa el pago de las primas, la compañía aseguradora interpelará al asegurado para que siga abonando las primas. Al mes de no haberse manifestado, el contrato se convertirá automáticamente en un seguro saldado por una suma reducida. (art 139).
    En ambos casos, automáticamente se produce un endoso en la póliza, ya que cambian las condiciones: sigue asegurado por un tiempo menor o menor suma asegurada, y deja de abonar las primas.
  • RESCATE o VALORES GARANTIZADOS: es un derecho establecido que tiene el asegurado o tomador en caso de ser diferentes, en seguros con reserva matemática y tras la vigencia ininterrumpida por tres años.
    Corresponde a un monto que le otorgará la compañía aseguradora al asegurado, en caso que éste decida solicitar la rescisión anticipada del contrato. Será el equivalente a las primas puras o de riesgo no devengadas más el margen de rentabilidad correspondiente al momento de requerirlo, menos el cargo por rescisión si correspondiese, en concepto de gastos de administración o quitas por rescate anticipado establecidos en póliza.
    Como en todos los planes mixtos con ahorro, el asegurado recibe periódicamente un informe detallado en el que se refleja los aportes por primas, el interés acumulado, los depósitos adicionales o retiros efectuados, etc.
    Recordemos que el valor de rescate es embargable, y que en caso de reticencia dolosa, el asegurado tiene el derecho a percibir el valor de rescate que le corresponda, en caso de nulidad del contrato.


Cada persona elegirá el seguro en función de sus necesidades y particularidades (edad, género, salud, ocupación, ingresos, etc.). Existe un seguro para cada necesidad y características. Es importante que antes de contratar un seguro, se consulte con un Productor Asesor de Seguros para que éste responda los interrogantes que se tengan, y explique sobre los distintos tipos de pólizas a contratar y sus costos. En función a lo expuesto anteriormente podemos hablar de las siguientes formas de contratación y comercialización:

 

POR MUERTE

La indemnización prevista en el contrato se abona a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado.
La condición de abonar la suma asegurada por parte de la Aseguradora es el fallecimiento del titular de la Póliza por cualquier causa que no esté expresamente excluida en las condiciones del contrato.


VIDA ENTERA

Es un tipo de seguro en el que garantiza a los beneficiarios el pago de la suma asegurada en la póliza en caso de fallecimiento del asegurado.
La cobertura no tiene fecha de finalización, por lo tanto el asegurado está cubierto de por vida, como así también abona una prima nivelada durante toda su vida, generando una reserva matemática.
Permite una cobertura permanente a un costo moderado, combinando un sistema de ahorro con el seguro, pudiendo el asegurado retirar su ahorro después de un tiempo determinado (rescate).
Los artículos 138 y 139 (ya vistos anteriormente) son de aplicación en estos planes.
Este tipo de seguros pueden otorgar beneficios adicionales que no implican el pago de una prima extra por parte del Asegurado. Los principales son: Participación de Utilidades y de Intereses Excedentes.

 

SEGURO DE VIDA ENTERA EN PAGOS LIMITADOS

Es también un seguro de vida entera, la diferencia radica en que asegurado paga primas hasta un determinado lapso (por número de primas o hasta determinada edad), y sigue asegurado toda su vida.
También genera aún más reserva matemática en un principio y tiene las mismas características y ventajas que el anterior, sólo difiere el plazo de pago de la prima nivelada.

 

TEMPORARIO O TEMPORARIOS A TERMINO

Ampara el riesgo de muerte del asegurado durante un lapso preestablecido. Se puede abonar al contratar o en forma periódica.
El Capital Asegurado se abona ante la muerte del Asegurado si ésta ocurre dentro del plazo convenido para la vigencia del seguro. Si la persona sobrevive al final del contrato, queda cancelado el seguro y a favor del Asegurador las primas pagadas. Funciona similar a los seguros patrimoniales.
Este tipo de seguro tiene la desventaja de que no es usual que otorguen cobertura a edades avanzadas, normalmente la edad límite de contratación son los 64 años.
Son seguros con vigencia limitada. Por lo que si el plan de la compañía aseguradora no contempla la renovación automática, se presenta un gran inconveniente para el asegurado dado que no solo no puede seguir amparado en esa entidad aseguradora sino que, de encontrarse enfermo, tampoco podrá contratar otro seguro en otra Compañía.
Por ej.: suelen ofrecerse a personas de bajos ingresos con obligaciones familiares, ya que el costo de este tipo de plan es más económico.
Éstos a su vez pueden ser:

  • Seguro Temporario Renovable Anualmente: La prima aumenta anualmente en función de la edad alcanzada por el Asegurado. Se cubre el riesgo de fallecimiento de año en año, hasta una fecha tope que establece el asegurador.
  • Seguro Temporario por un número determinado de años: Se cubre el riesgo de fallecimiento por el período estipulado por el Asegurado.
  • Seguro Temporario Decreciente: El Capital Asegurado disminuye anualmente. Estas pólizas se comercializan con frecuencia como protección para saldos deudores, disminuyendo el Capital Asegurado a medida que se reduce la deuda.
  • Seguro Temporario Creciente: El Capital Asegurado aumenta anualmente. El interés de esta modalidad reside en mantener el poder adquisitivo del Capital Asegurado con el paso de los años.

 

DOTALES

Provee el pago del Capital Asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento dentro del período cubierto por la póliza, pero también el caso que el Asegurado alcance con vida el fin del período de cobertura. La prima es más alta que la prima pura o de riesgo porque al costo se le adiciona la sobrevivencia.

  • Dotal puro a Capital diferido: Se establece en póliza que el asegurador abonará un capital igual o menor a la suma asegurada si el asegurado llega con vida el fin del período de cobertura.
  • Dotal en Rentas vitalicias: La diferencia con el dotal puro es que en lugar de recibir un capital en caso del asegurado sobreviva recibe un importe o renta vitalicia hasta su muerte o por un período preestablecido.

 

VIDA UNIVERSAL

Está orientado no sólo a la protección sino también al ahorro. En general, se comercializa proponiendo al Asegurable disponer de un ahorro a una determinada edad preestablecida en el contrato.
Este tipo de seguros también trabajan con reserva matemática y se maneja a través de una Cuenta Individual donde se acreditan las primas y los intereses y se debitan el costo del seguro y los gastos.
En general, las Compañías garantizan que cobrarán como máximo ciertas tasas de mortalidad y ciertos gastos.
La ventaja esencial de este tipo de seguros es la flexibilidad. En base al Capital Asegurado y al plazo de cobertura (generalmente es de por vida), la Compañía calcula una prima planeada a cobrar, pero el Asegurado puede pagar por encima o por debajo de ésta y hasta puede no pagar, siempre que el saldo de su Cuenta Individual lo permita.
El Asegurado también puede cambiar la indemnización estipulada por muerte con mayor facilidad que en los seguros tradicionales. La póliza normalmente le da opción de seleccionar dos tipos de beneficios por muerte. Bajo una opción, los beneficiarios reciben sólo el Capital Asegurado y, por la otra, reciben el Capital Asegurado más el saldo de la Cuenta Individual al momento del fallecimiento. La primera opción es más económica que la segunda.
Además, el Asegurado en algunos planes puede efectuar retiros parciales de su Cuenta Individual.
La prima planeada calculada por la Compañía está diseñada para mantener la póliza en vigor por el plazo de cobertura estipulado y acumular el ahorro previsto. Esta prima se calcula teniendo en cuenta las tasas de mortalidad, los gastos y el interés a acreditar. Es importante que las suposiciones con respecto a los intereses sean realistas porque, de no serlo, es posible que el Asegurado deba pagar más para evitar que la póliza caduque.
También se debe tener en cuenta que si el Asegurado paga por debajo de la prima mínima muchas veces o hace varios retiros parciales puede verse privado de cobertura antes de lo previsto.


PLANES SENIOR

Ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 años.

 

PLANES DE ACEPTACIÓN GARANTIZADA

Son planes que otorgan la misma cobertura que los planes de vida entera excepto durante los primeros años (generalmente los dos primeros), en los cuales se cubre únicamente la muerte por accidente. Son comercializados a través de la venta masiva, generalmente por telemarketing, no efectuándose una declaración jurada de salud por parte del Asegurado.

 

SEGUROS DE VARIAS CABEZAS

Estos seguros se ofrecen para matrimonios o para socios de una empresa. La cobertura consiste en el pago del capital asegurado cuando fallece el primero o el último de los asegurados. Cuando el seguro cubre a los socios de una empresa, la idea es que el capital del asegurado que fallece pueda ser utilizado para comprar, por los socios sobrevivientes, su parte del paquete accionario a los herederos legales del socio fallecido. Este seguro también suele ser comercializado para matrimonios con ingreso individual, en los cuales la muerte de cualquiera de los cónyuges puede significar una pérdida importante de los ingresos familiares.
Como se puede observar el seguro de vida presenta una mezcla de operaciones de riesgo y de ahorro de alta complejidad, al amparo obvio de un sustento técnico aprobado y controlado por la SSN.